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风控成蓝领消费金融决胜关键

特约撰稿  闫越龙

2018年,消费金融快速发展的同时,行业也经历了一场大洗牌。强监管仍在继续,行业蓝海变红海,发展越发规范。加上政策利好,银保监会发文提出“积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用”。有专家表示,“粗略估算,今年国内消费金融市场规模将大概率突破15万亿。”强监管之下,消费金融的发展在哪儿?

蓝领群体消费升级,消费金融长尾市场广阔

纵观市面上的消费金融平台,大多以满足白领和中产阶级的需求为主。实际上,随着国民经济的快速发展和消费升级,小镇青年、蓝领人群已成为新的消费主力军。越来越多的企业和资本关注到蓝领市场:拼多多走农村包围城市路线,快手收割蓝领碎片化时间,OPPO、vivo覆盖的正是蓝领们的空间。

过去,蓝领被戏称为“农民工”,生活圈子仅限于工厂;如今,新时代蓝领则是另一番模样:他们都是85后-95后的年轻男女,对手机等智能产品十分狂热,吃喝玩乐、刷抖音、玩手游,样样精通,热衷于为娱乐生活消费买单,对超前消费和分期贷款接受度高。

据艾瑞数据显示,蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元,预计在2019年增长至1.7万亿元,市场空间巨大。针对小镇青年、蓝领人群的消费金融平台逐步增多,如富宝袋、招联、买单侠、捷信、佰仟等。在这些平台强调场景时,洞察用户需求、抓准用户痛点仍是关键。一直以来,蓝领人群没有央行征信,没有现成的信用评分;工作流动性大,社保信息不全。被主流金融机构、传统消费金融公司忽略,因此,在金融领域,蓝领人群的征信及画像几近空白。

富金富依托富士康,为百万员工提供金融消费

正如人们所熟知的,富士康集团是全球最大的代工厂企业,拥有百万蓝领员工,仅仅深圳龙华片区就汇聚了二三十万人流,堪比小型城镇。

在这里,蓝领青年们日常工作、生活、消费,消费习惯和文化都自成风格。基于对内部蓝领员工的充分认知,为了更好地提升蓝领员工的工作和生活体验,富士康顺势推出消费金融平台“富金富”,实缴注册资金6亿元。为了提升平台的运营和技术实力,富士康消费金融团队汇集了国内外知名银行、证券、互联网行业优秀人才,其管理团队大多从阿里、华为、京东等世界五百强名企引进。自2015年起,“富金富”上线运营,主要通过线上、线下渠道为工薪和蓝领等提供消费分期、提现等金融服务。

风控是决胜关键,蓝领消费金融压力不小

越来越多的平台涌入了蓝领消费金融市场,为了能在消费金融的新一轮洗牌中脱颖而出,各大消费金融平台也尝试了各种方式来提高自身的风控能力,但事实上难度不小。

与白领优质人群相比,蓝领市场更需要评估市场风险。业内人士都知道,风控是消费金融的生命线,而大数据则是支撑风控体系的根基。蓝领群体有以下主要特征:第一,征信意识普遍薄弱;第二,流动性极强,大多数人在一个厂里的工作时间仅为几个月;第三,缺乏有效征信数据;第四,文化程度不高,没有足够金融常识;第五,薪资水平低,消费能力较弱。虽然富士康的风控合作方表示,“富金富第一期先面向富士康员工进行有效放贷,开始积累他们的信用记录,同时运用大数据风控的技术,形成对蓝领群体信用体系的建立,逐步打造各式蓝领客群适用的征信模型。”但为蓝领打造征信模型又何其困难。

随着互联网金融企业对更多应用场景的渗透,大数据征信将释放出更大的信用价值,利用大数据征信,做好风控则是平台长远发展的关键。

(本文系作者个人研究之观点,不代表本报立场。作者乃互联资深评论人)

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