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个人消费生活渐入征信时代 数据共享破解孤岛困局

时间:2016-04-07 10:15来源:览潮网-通信信息报 作者:王晓映

  览潮网-通信信息报 4月7日讯(记者 王晓映)人无信不立,业无信不兴。伴随征信行业的发展,“信用”价值逐渐体现。波士顿咨询日前发布报告预测,未来五年个人信贷余额将拓展至约55万亿元,这为个人征信市场创造巨大发展空间。而在当下,消费金融、信用旅游、信用租房、信用购物等应用场景不断涌现,也促进了个人征信业的发展。
  个人征信尚处起步阶段,行业需要在法律法规、数据采集等方面不断完善,真正提升个人征信业的服务水平和质量。
 
 个人征信行业格局初现
 
  征信已经是一笔不小的“财富”。波士顿咨询公司(BCG)日前发布《中国个人征信行业报告(2015)》(以下简称《报告》)。《报告》认为,中国个人征信行业雏形初现,有望成为一片新蓝海。《报告》还预计2020年我国个贷余额将达到55万亿元,这一巨大的贷款市场势必需要相应体量且更加完善的征信体系,将倒逼个人征信业的快速发展。
  2015年被称为“中国个人征信市场化元年”,在这一年里,多项关键政策与监管指引相继出炉。2015年初,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,明确要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。同年12月,针对个人征信机构、企业征信机构以及金融信用信息基础数据库运行机构的《征信机构监管指引》低调下发。业内人士预计,首批民营个人征信机构牌照也将很快公示。
  政策红利引导着行业的发展。关于信用酒店、信用租房、信用旅游、消费金融等应用场景不断涌现。例如,目前芝麻信用已经加入了小猪、相寓等信用租房领域的商户,用户芝麻分在600分以上就可免押金入住,但如果用户出现逃租、欠租等行为,将被记录在整个芝麻信用体系中,对个人信用产生负面影响。京东金融事业部表示,截至目前京东消费金融已经完成了接近2亿用户的信用评分,应用在京东消费金融的“白条”以及C端用户的其他消费金融产品中。
 
数据采集存痛点
 
  央行征信局网站显示,截至2015年6月底,全国共有17个省(市)的78家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。个人征信方面,有消息称,申请进入第二批名单的征信机构数量超过200家。企业跑马圈地征信业,但与此同时,也暴露出一些短板。
  其一,征信业的法律法规建设滞后。如运用大数据进行信用评估时,很多数据会涉及个人隐私,征信机构可能面临法律及道德风险。业内人士此前就曾表示过对个人隐私信息保护问题的担忧。央行行长助理杨子强曾表示,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。《报告》指出,如何在立法层面上尽快推进,明确个人信息采集与使用的原则与边界,特别是数据拥有者和使用者各自的责权利,是推动行业健康快速发展的根本行性问题。
  其二,数据采集存短板。目前,大量原始数据分散在金融机构、司法、工商等部门,且民间机构的交易数据形态各异,很难形成统一的数据标准。有个人征信业内人士表示,“目前一些征信机构主要是依据大数据来为用户做评估,只是掌握单一维度,比如说一个人的消费数据、支付数据、社交情况等,但一个征信机构必须综合多方面数据,对用户进行多维度评估。因此,居民数据的采集渠道是否丰富将直接影响征信机构的发展。”
  其三,征信教育缺失。目前,中国征信市场机制不健全,守信机制以及失信惩戒机制都有待完善,而这些不足恰恰也抑制了征信产品的繁荣发展。
 
多措并举破除发展瓶颈
 
  毋庸置疑,个人征信服务是未来的发展趋势。如何构建商业应用场景促进我国信用文化建设,提升个人征信业的服务水平,都将是整个行业未来需要探讨的课题。
  定规立标,持续完善征信的法制建设。相关部门需要与时俱进,建立相配套的数据隐私及安全保护体系,明确个人信息采集与使用的原则及边界,与此同时,规范信用信息的采集、加工、保存、查询和使用,让信息采集更加“透明化”,促进征信市场健康规范发展。
  优化数据采集制度。数据采集是征信业发展的基础,优化整合数据成为行业发展的关键。以美国征信业为例,美国消费者数据行业协会制定了统一数据采集标准与报告格式,用于贷款数据收集与报告,确保了原始数据的真实性与一致性,避免了信息资源的浪费。《报告》指出,无论是央行、行业协会或者是行业巨头联名倡议,逐步建立统一的数据交换与共享标准已经势在必行。
  此外,合理拓展应用场景,助推信用文化建设。应用场景的多元化,能够加深用户对征信产品的认识、增强信用意识。征信机构需要努力提升专业能力,开发出丰富的应用场景。与此同时,消费者需要注意的是,对于任何信贷产品,都应该量力而行,同时要按时还款,以免给个人信用带来污点。
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(责任编辑:黄晓艳)
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