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互联网金融激发征信蓝海 新旧力量博弈千亿市场

时间:2015-07-24 12:13来源:通信信息报 作者:李晓玉

        7月18日,央行、工信部、公安部、财政部等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》),为互联网金融划定了边界,也明确了征信的基础设施地位。业内人士认为,征信是传统金融的最后一个“堡垒”,也是互联网金融的下一个最大“金矿”。在个人征信牌照下发前夜,传统行业与互联网力量在金融与征信市场频频交锋,正引发行业洗牌。
 
  征信市场爆发在即,对GDP拉动效应凸显
 
  随着互联网金融告别野蛮增长时代,作为互联网金融核心环节的征信市场爆发在即。
      《意见》明确了征信的基础设施地位,指出将“支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级,增强市场信息透明度。”
       目前,我国征信市场处于初级阶段,个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元。据宏源证券预测,中国个人征信市场空间为1030亿元,可增长空间巨大。
  不仅如此,信用是市场经济的基石。社会征信系统对投资和消费的拉动作用明显。清华大学去年发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告估算,从2008年到2012年,征信系统每年平均改善了4103亿元人民币的消费贷款质量,而每年由于征信系统带来的总消费增加平均约为2458亿元人民币。中国人民银行研究局首席经济学家马骏表示,2012年征信系统拉动GDP约0.33个百分点的增长,对促进GDP的增长具有重要作用。
 
民资剑指5亿人群市场   
 
  目前,征信市场主要有三大力量。一是以央行为代表的传统征信系统,记录的多为与银行有业务往来的信贷客户。二是大数据征信模式,通过采集互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据,例如芝麻信用等评分评级产品。三是分布式征信体系,主要应用在网贷行业。
  数据显示,央行的征信系统虽覆盖了8亿人,但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。随着普惠金融和电子商务的普及,征信范围正扩大到学生、个体工商户、自由职业者、蓝领工人等更广泛的个人群体,而这多达5亿的人群恰恰是传统征信的薄弱环节。
  为弥补传统征信数据的不足,今年1月5日,央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。
  如今,6个月的准备期限已到。据央广网消息,央行对首批入围个人征信牌照的机构的终期验收已经接近尾声,有望月底正式发放牌照。另据报道,百度、京东、万达等巨头正蓄势待发,积极申请第二批个人征信业务牌照。
  
  大数据加速应用,多元化与互补合作成主流
 
  未来,大到银行借贷,小到水电费、手机话费是否拖欠、打车软件爽约等,都将成为信用的衡量标准。上述首批八大民征信机构,即涵盖了电商、社交、保险、结算、金融等各个领域。面对海量信息,大数据分析的价值凸显。
  如今,新兴P2P平台、电子商务平台等大批互联网背景的公司背靠自身平台以及大数据信息正蓄势待发,不断丰富社会信用体系,带来多元互补的行业格局。
      6月26日,京东宣布投资美国大数据分析公司ZestFinance,欲在互联网大数据信用模型中引入后者的技术,为互联网金融行业提供信用模型和技术,帮助互联网用户群、年轻消费者发掘和变现其信用价值。阿里和腾讯则依托交易、社交数据动作频频。
      不过,大数据征信的可靠性也被质疑。大数据采集、存储、计算处理的技术成熟度,会影响到数据的使用效果和评分模型精度。
      因此,信息共享、利益共享的合作模式成为当前行业发展主流。传统银行与互联网征信的合作逐渐增多。近日,浦发信用卡中心接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。浦发银行业成为腾讯征信接入的腾讯外部首家商业银行。
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(责任编辑:彻革)
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